PTZ + BRS à Montpellier : comment cumuler les deux dispositifs
Le Bail Réel Solidaire (BRS) et le Prêt à Taux Zéro (PTZ) sont deux dispositifs d'aide à l'accession sociale à la propriété. Bonne nouvelle : ils sont parfaitement cumulables à Montpellier. Cette combinaison peut réduire considérablement vos mensualités et votre coût total d'acquisition.
Rappel : comment fonctionne le PTZ ?
Le Prêt à Taux Zéro est un prêt sans intérêts accordé par l'État sous conditions de ressources pour l'achat d'une première résidence principale neuve. À Montpellier (zone A), les caractéristiques sont :
- Quotité : jusqu'à 40 % du prix de l'opération
- Plafond de l'opération pris en compte : 220 000 € (soit un PTZ max de 88 000 €)
- Taux d'intérêt : 0 %
- Durée : 20 à 25 ans selon les revenus
- Différé de remboursement possible pour les ménages modestes
Pourquoi le cumul PTZ + BRS est particulièrement avantageux
En BRS, le prix d'achat est déjà réduit de 40 % par rapport au marché libre. Le PTZ s'applique sur ce prix réduit, ce qui maximise son impact :
- Base de calcul plus basse = coût total très allégé
- La mensualité PTZ est à 0 % pendant toute la durée du prêt
- Le prêt principal (banque) porte sur un montant bien inférieur → mensualités réduites
Exemple de plan de financement — T3 BRS à Port-Marianne
Prenons un T3 de 65 m² en BRS dans le quartier Port-Marianne :
| Poste | Montant |
|---|---|
| Prix BRS du logement | 168 000 € |
| Frais de notaire (~2,5 %) | 4 200 € |
| Coût total opération | 172 200 € |
| Source | Montant | Taux | Mensualité estimée |
|---|---|---|---|
| PTZ (40 % de 168 000 €) | 67 200 € | 0 % | ~224 €/mois (25 ans) |
| Prêt principal (banque) | 84 800 € | 3,5 % | ~424 €/mois (25 ans) |
| Apport personnel | 20 200 € | — | — |
| Redevance OFS | — | — | 84,50 €/mois |
| Total mensuel | — | — | ~733 €/mois |
Comparé à un loyer moyen pour un T3 équivalent à Montpellier (environ 1 100 à 1 200 €/mois), le BRS + PTZ représente une économie de 400 à 500 €/mois tout en devenant propriétaire.
Conditions pour bénéficier du PTZ en BRS
- Être primo-accédant : ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 dernières années
- Respecter les plafonds de ressources PTZ (proches des plafonds BRS en zone A)
- Affecter le logement en résidence principale dans les 12 mois suivant l'achat
- Acheter un logement neuf (toujours le cas en BRS)
La banque peut-elle refuser le cumul PTZ + BRS ?
Certaines banques peuvent être réticentes face au BRS car la structure de propriété est moins connue. Conseils :
- Faites appel à un courtier spécialisé en accession sociale
- Demandez un accord de principe auprès de plusieurs établissements bancaires
- L'OFS et le promoteur peuvent vous orienter vers des banques partenaires habituées au BRS
Autres aides cumulables avec le BRS
- Action Logement (ex 1 % logement) : prêt complémentaire pour les salariés du secteur privé
- Prêt d'Accession Sociale (PAS) : prêt conventionné à taux préférentiel pour les ménages modestes
- Aide de la Métropole de Montpellier : renseignez-vous auprès de votre collectivité
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